近年來,隨著金融科技的飛速發(fā)展,金融行業(yè)在創(chuàng)新與變革中不斷前行。與此同時,也面臨著金融黑灰產(chǎn)帶來的嚴峻挑戰(zhàn),其猶如隱藏在暗處的“黑手”,威脅著金融秩序的穩(wěn)定和廣大用戶的財產(chǎn)安全。

在這場關(guān)乎金融生態(tài)健康的戰(zhàn)斗中,作為一家金融科技企業(yè),數(shù)禾科技和眾多金融機構(gòu)積極行動起來,利用先進技術(shù)和多元策略,積極打擊金融黑灰產(chǎn),為行業(yè)樹立了典范,也為構(gòu)建安全可靠的金融環(huán)境貢獻了自己的一份力量。

黑灰產(chǎn)嚴重攪亂金融秩序

所謂“金融黑灰產(chǎn)”,即金融黑色及灰色產(chǎn)業(yè),是指與金融領(lǐng)域相關(guān)的,利用非法手段牟取利益或行走在法律邊緣的,嚴重攪亂金融市場秩序的“產(chǎn)業(yè)鏈”。

近年來,諸如征信修復(fù)、代理退保、貸款欺詐等的金融黑灰產(chǎn)日益朝著專業(yè)化、組織化、規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化的趨勢發(fā)展,這不僅損害了金融消費者的合法權(quán)益,更嚴重擾亂了金融秩序。

在日前舉辦的2024數(shù)字產(chǎn)業(yè)生態(tài)伙伴大會——金融安全論壇上發(fā)布的《中國金融黑灰產(chǎn)治理研究報告》(以下簡稱《報告》)指出,自2021年以來,金融黑灰產(chǎn)快速發(fā)展,增長了10倍之多,2023年互聯(lián)網(wǎng)黑灰產(chǎn)從業(yè)人數(shù)達到587.1萬人,較2022年上升141%,而煽動教唆的非法代理維權(quán)活動參與人員有幾百乃至上千萬人,造成財產(chǎn)損失達數(shù)百億級。

如果不施以嚴格管控并加以治理,金融黑灰產(chǎn)的組織規(guī)模有繼續(xù)擴大之勢,疊加非法所得劇增和新興技術(shù)加持,對其發(fā)現(xiàn)、判斷和處置的難度也在指數(shù)級增加。

另據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局統(tǒng)計,2023年一季度,監(jiān)管部門共接收并轉(zhuǎn)送銀行業(yè)消費投訴104909件,同比增長50.8%。部分金融機構(gòu)反饋,約三成比例為惡意投訴,且此類現(xiàn)象已然廣泛存在于各類別的金融活動中,嚴重擾亂金融秩序,并逐步演變?yōu)檎麄€金融行業(yè)的痛點難點問題。

為了應(yīng)對這些挑戰(zhàn),今年1月,國家數(shù)據(jù)局等部門聯(lián)合印發(fā)的《“數(shù)據(jù)要素×”三年行動計劃(2024—2026年)》指出,提高金融抗風(fēng)險能力,推進數(shù)字金融發(fā)展,在依法安全合規(guī)前提下,推動金融信用數(shù)據(jù)和公共信用數(shù)據(jù)、商業(yè)信用數(shù)據(jù)共享共用和高效流通,支持金融機構(gòu)間共享風(fēng)控類數(shù)據(jù)。發(fā)揮金融科技和數(shù)據(jù)要素的驅(qū)動作用,支撐提升金融機構(gòu)反欺詐、反洗錢能力,提高風(fēng)險預(yù)警和防范水平。

業(yè)內(nèi)人士也普遍認為,金融科技企業(yè)要與金融監(jiān)管部門聯(lián)動,全力應(yīng)對當(dāng)前黑產(chǎn)投訴、非法征信修復(fù)等不法行為,特別是對于那些在非法“代理維權(quán)”組織唆使下的惡意投訴行為,應(yīng)盡快建立行業(yè)信息共享機制,以此應(yīng)對各種金融黑產(chǎn)亂象,凈化金融行業(yè)環(huán)境。

合力圍剿貢獻自身科技力量

面對這樣的挑戰(zhàn),早在2022年3月,多家金融機構(gòu)合力成立了行業(yè)首個專門打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)的應(yīng)對機制AIF聯(lián)盟。

該聯(lián)盟是以打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)為目標(biāo)、維護金融秩序和金融消費者合法權(quán)益為宗旨的信息共享、經(jīng)驗互通、行動互聯(lián)常態(tài)化協(xié)同平臺,通過采用多方隱私計算技術(shù),建立了黑產(chǎn)案件線索對碰機制,為聯(lián)盟成員提供了一個高效、安全的黑產(chǎn)打擊工具。截至目前,AIF聯(lián)盟現(xiàn)有成員已有100多家。

作為AIF聯(lián)盟核心理事成員,數(shù)禾科技依靠自身的科技力量和數(shù)智成果,為打擊黑灰產(chǎn)貢獻著自己的數(shù)禾力量。

其中,依托數(shù)禾科技數(shù)智2.0的升級迭代,經(jīng)過持續(xù)兩年的摸索,數(shù)禾科技將科技能力成功地運用在黑產(chǎn)治理方面,建立建成從模型應(yīng)用—策略輸出—流程運營—系統(tǒng)支持全方位體系化的科技治理框架。

在打擊手段上,除了采用“涉案客戶預(yù)警”“提前法訴介入”“行政舉報”“刑事立案”等常規(guī)方式外,數(shù)禾科技根植于自身的科創(chuàng)基因,結(jié)合了一系列“語音智能識別、憑證材料智能評審、語音外呼流程智能輔助”等新型工具探索非常規(guī)的可行性打擊手段,期望通過科技賦能實現(xiàn)降維打擊的效果。

截至目前,數(shù)禾科技已累計報案打擊70余起案例,成功打擊黑產(chǎn)團伙9個,采取刑事強制措施累計超過104人,采取行政處罰/管制措施超過40人,打擊行動覆蓋上海、四川、重慶、銀川、廣東等9個省市。

馬上消費也積極利用其自研的天鏡大模型打擊黑灰產(chǎn)。據(jù)介紹,其大模型利用聲紋識別技術(shù)記錄并分析個體的聲音特征,當(dāng)發(fā)現(xiàn)聲音特征發(fā)生變化時,便有理由懷疑這可能不是本人的行為。此外還會綜合考慮多個因素,如GPS地址的集中度、背景圖片的相似度、WIFI名稱的一致性以及語言的生物特征信息,通過這些多維度數(shù)據(jù)構(gòu)建起多模態(tài)的大模型,用以判斷黑灰產(chǎn)行為的可能性。

打擊黑灰產(chǎn)不是可以“畢其功于一役”的事,而是需要久久為功。這是因為目前對黑灰產(chǎn)的定性模糊,缺乏對代客維權(quán)違法性的統(tǒng)一規(guī)制。而且,因為違法罪名認定有限,黑灰產(chǎn)作案手法變化升級,部分案件在傳統(tǒng)罪名中無法準(zhǔn)確定性。

因此,數(shù)禾科技也倡議更多機構(gòu)加入?yún)⑴c聯(lián)動,“咬定青山不放松”,持續(xù)保持打擊黑灰產(chǎn)的高壓態(tài)勢,進一步清理金融黑灰產(chǎn)毒瘤,共同維護金融安全大環(huán)境。